Que no te alcance el retiro, sin una planificación previa

Cintya Ovalle

En muchas ocasiones los trabajadores, que cotizan en el IMSS llegan a las edades establecidas para contratar por medio de una Aseguradora una Renta Vitalicia , nos enfocaremos en la ley actual o  más bien conocida como Capitalización Individual que marca todos los cotizantes después de su primera alta del año de 1997 posterior a el 1 de julio , actualmente existen dos tipos de pensión de que otorga el IMSS que actualmente se paga por el Instituto Mexicano del Seguro Social ,  o la que veremos en función en los próximos 9 años , y en la cual hablaremos de cómo alcanzar una pensión digna planeando el presente para estar tranquilos en el futuro .

 Una planificación previa de retiro nos ayudará a alcanzar el nivel de vida que queremos tener en nuestra  Vejez  y como dato importante para empezar este punto tenemos que tomar nota , investigando cuando fue nuestra primer alta en el IMSS  para ubicar el régimen de pensión que nos tocaría el nuevo sistema de pensión ley 1997 o el anterior 1973 , verificaremos nuestra alta  el número de empleos que hemos tenido , en los últimos años , para determinar cuántas cotizaciones llevamos , ya que al momento de tener la edad mínima de pensión que es 60 años o más veremos si tenemos derecho a pensión ya que la ley del 1997 nos piden 25 años cotizados con 1250 semanas , posteriormente conocer las expectativas y oportunidades que tengo para pensionarme y alcanzar un retiro que cubra nivel de vida ,ya que ubicamos el régimen de pensión ya sea ley 1997 o ley 73 ya ley 73 es pagada por el IMSS la ley 1997 es pagada por medio de una Aseguradora y es de la que hablare , también es importante puntualizar que opciones de alcance tendré en esta ley 1997  para llegar al objetivo de preservar mi nivel de ingresos en la etapa de retiro, la Aseguradora pide mínimo 25 años cotizados equivalentes a 1250 semanas que tengo que cumplir en mi etapa laboral y de acumulación de semanas , y aportaciones tripartitas de mi salario base de cotización patrón trabajador y gobierno que toman para que se acumule a mi fondo de ahorro para el retiro llamado AFORE , ya que se estima que al momento de cumplir 60 años un trabajador en esta ley solo podrá recibir entre el 30 y40 %  de pensión de lo que gozaba como trabajador esto nos indica que hay que generar una estrategia de ahorro adicional para cubrir el nivel de ingresos que hayamos estado gozando en nuestra vida activa laboral , la pensión que se obtendrá en caso de no contar con fondos suficientes acumulados en la afore por sus bajas cotizaciones en caso de haber tenido un flujo alto de salarios mixtos bajos y altos será de una pensión mínima garantizada equivalente a un salario mínimo vigente del distrito federal , para evitar esta situación tendremos que hoy tomar las riendas en una planificación plan B de ahorro adicional , y  aquí podemos empezar por investigar si actualmente la empresa donde trabajamos cuenta con un PPP (plan privado de pensión) como beneficio, ya que muchas empresas actualmente manejan planes de pensión privada para complementar la pensiona por cesantía o vejez , muchas compañías lo usan como beneficio a sus trabajadores a través de un beneficio de ahorro adicional ,esto ayuda muchísimo también a los empleadores PATRONES  ya que ayuda muchísimo a disminuir su rotación de personar  ya que es un beneficio que para el cotizante le da una seguridad a su patrimonio de retiro y a la vez genera una misma estabilidad laboral si no la tiene la empresa como parte de los beneficios y prestaciones , es importante investigar de qué manera podemos ahorrar de manera voluntaria , individualmente y de acuerdo a nuestras posibilidades de ahorro , si es este caso una de las formas más accesibles para cualquier persona y de la cual vemos y escuchamos en los diferentes medios de difusión para el ahorro voluntario de los trabajadores es por medio de la AFORE en la subcuenta de ahorro voluntario o  ahorro a largo plazo , esta subcuenta a la que todos tenemos acceso si contamos con una AFORE , es accesible ya que no pide montos mínimos ni máximos se apertura en la Afore en la cual estemos dados de alta , podemos depositar en un Oxxo banco o a través de retención de nómina , tampoco penaliza en caso de necesitar un monto de retiro antes de la edad mínima de pensión que es 60 años claro si se generó e ahorro en la subcuenta de aportaciones voluntarias ya  que la subcuenta de ahorro a largo plazo solo se podrá retirar al momento de pensionarse , puedes tener acceso desde tu computadora y en línea a observar tus rendimientos , ya sea por web o en los estados de cuenta que llegan a tu domicilio  , los rendimientos anualizados puedes verificar el comportamiento en la página  www.consar.gob.mx  aquí veras como se han comportado las AFORES en los últimos años en un promedio de 5 años las Afores han generado un total de entre el 9 y el 10 % de rendimiento anual , esta forma de ahorro se recomienda muchísimo a los jóvenes que no cuentan con un beneficio de PPP plan privado de pensión en la empresa donde cotizan

En México cada vez más empresas  buscan garantizar el mismo nivel económico que sus trabajadores disfrutan en su vida laboral activa para su retiro, el número de planes privados PPP planes privados de pensión actualmente se puede verificar el mercado en www.consar.gob.mx el sistema de registro electrónico de planes de pensión (SIREPP) de CONSAR cada vez se suman más corporativos al número de razones sociales , para sumar más empresas a generar planes privados de pensión el cual al 2015 tenemos un 19% del mercado sin embargo, es insuficiente aun solo el 10% de los trabajadores que cotizan en el IMSS (más de 14 millones de asegurados )tienen un plan privado de pensión PPP ya que aún faltan muchas empresas a unirse aquí es importante que los asegurados cotizantes en caso de no tener este beneficio busquen opciones adicionales de ahorro voluntario como el que vimos de aportaciones voluntarias a través de su AFORE para complementar su pensión , se estima solo un 25% de la población de 60 años dentro de los próximos 40 años podrá tener acceso a una pensión de Cesantía o vejez por parte de su aseguradora , esto debido a los trabajaos con pagos ¨corrientes¨ como por honorarios que truncan al trabajador a seguir cotizando de manera continua , debido a la falta de empleos formales y oportunidades laborales que muchas veces no está en las manos del derechohabiente y reduce la posibilidad de generar una pensión pagada por su Aseguradora en ley 1997 .

Tenemos que saber que dentro de estos planes de pensión privada PPP existen 3 tipos:

 Contribución Mixta

Beneficio definido

Contribución definida

 En estos hay que distinguir que en el PPP de beneficio definido, es conocido e beneficio a la jubilación del trabajador mientras que el costo es desconocido es decir el monto especifico de dinero que se establece desde su principio sin embargo es importante puntualizar que el costo se pactara a través de fórmulas con bases a criterios como el tiempo trabajado, para la compañía y el salario el empleador absorbe los riesgos de este plan.

 En el caso de contribución   definida, en este fijamos un costo, el beneficio a las jubilaciones es variable , se compone de lo que la empresa aporte y el empleado , y de los intereses generados , el riesgo lo comparten ambos trabajador y patrón , el plan no paga beneficio especifico , al momento de jubilación pero si permite ahorrar en una cuenta de impuestos diferidos , en si en este las personas más jóvenes obtienen mayores beneficios.

 En el contribución mixta es una combinación de ambos, en la mayoría de estos planes de PPP , de beneficio definido a mayor tiempo de permanencia en un empleo los recursos se incrementan suena de cierta manera muy atractivo , pero consideremos también , si se pierde el empleo este plan esta venerables,  ya que muchas veces los beneficios se congelan la aportación  del patrón se suspende y la empresa mantiene un control absoluto del fondo y las determinaciones de su inversión .

 En cuanto  a los de Contribución definida , su esquema permite controlar la forma en que invertimos e dinero como trabajadores, el dinero que se va esta cuenta puede sr transferido en caso de cambiar de trabajo , pero aquí el trabajador no conocerá el valor  particular al momento de su retiro en estos ejemplos que vimos podremos observar que es importante conocer que plan  me está otorgando la empresa que tiene este beneficio , para estar preparados en caso de una terminación de relación laboral.

 Hay que tener muy presente estas 3 reglas básicas que un cotizante no debe de dejar pasar:

 A: Tener estabilidad laboral en el régimen formal IMSS .cotizar

 B: Contar con una planeación de estrategia de ahorro adicional ya sea en aportaciones voluntarias en su AFORE o un PPP plan privado de pensión.

 C: investigar  su situación actual en el IMSS cuantos  años se cotizo, cuales son los salarios que he tenido y cuál es mi monto actual de mi cuenta individual de AFORE.

 Con esto tendremos una clara visión de lo que podemos lograr para tener una pensión digna de acuerdo a nuestra necesidad y poder tener el mismo nivel de vida al que tenemos en nuestra trayectoria laboral activa.

 No dejemos para mañana lo que podemos hacer hoy por que quizá sea demasiado tarde en las planeaciones de ahorro para la vejez lo que importa es lo que hagamos ayer para darle un impacto a nuestro mañana .

 Cintya Ovalle .

 Actualmente CONSAR tiene:

 34%  planes mixtos

53% planes de beneficio definido

Y un 13% de contribución definida.

 

Fuente (CONSAR ) 2015

www.tramitedepension.com

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Read 6757 times Last modified on Lunes, 01 Junio 2015 23:24
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