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¿Próximo a jubilarte? Revisa esta lista

Lunes, 26 Febrero 2018 22:49 Written by

He comentado en este espacio la importancia de ahorrar para el retiro a lo largo del tiempo y cuando estás a unos cuantos años de que esto suceda es imperioso revisar aspectos concretos que a continuación expongo.

1.- Si eres trabajador formal y te dieron de alta en el IMSS antes del primero de julio de 1997 tienes la opción de retirarte por medio de dicho instituto o con tu Afore. Consulta con algún ejecutivo para que te confirme con quien es mejor hacerlo. Te adelanto que es altamente probable que te convendrá el Seguro Social.

2.- Calcula cuánto recibirías de pensión y si te quedan años de trabajo valora con tu asesor la viabilidad de entrar a la denominada “modalidad 40” que implica pagar por separado al Seguro Social el retiro de manera voluntaria. Sería útil para sumar semanas y para elevar el monto que te otorgarán.

Incluso, la “modalidad 40” sirve para quienes dejaron de cotizar al IMSS como una forma de recuperar lo aportado. Tiene sus reglas y por eso es fundamental revisarlo al menos unos cinco años previos al proceso.

3.- Responde a la pregunta ¿Cuánto flujo mensual necesito para vivir jubilado? Esto lo calculas con un presupuesto hipotético, pues los hábitos de gastos cambian en esa etapa de la vida. Sé realista para tener claro cuál es el reto para mantenerte.

Habrá erogaciones que bajen, pero otras como las destinadas a la salud y los seguros estarían incrementándose.

4.- Calcula la riqueza neta. Es decir, suma los activos como son las inversiones y restarle los pasivos, que vienen a ser los compromisos ya adquiridos, como son las deudas. ¿Cuánto te queda? ¿Puedes obtener recursos de ello?

Habrán de determinarse los ingresos adicionales de los depósitos en el sistema financiero o las rentas de bienes inmuebles.

5.- Te entregarán lo acumulado del SAR 92, además del monto aportado del Infonavit, si no lo has utilizado. Verifica que lo tengas acreditado.

6.- Cierra la pinza y enfrenta los ingresos estimados con el pronóstico de gastos. ¿Cómo te fue? Entiendo que es estresante hacerlo. Sin embargo, es preferible detectar el problema antes para subsanarlo. Por el contrario, si tienes holgura, te ayudará a estar tranquilo al tomar la jubilación.

7.- ¿Podrías tener otras percepciones? Sería bueno para tu salud financiera y física el seguir recibiendo algún dinero, aunque no fuera mucho, pues te mantiene ocupado y te dará margen de acción para cumplir hobbies y sueños.

Llevar a cabo un plan estratégico unos años antes del retiro es muy útil para que se pueda disfrutar al máximo y evitar sorpresas que dificulten salir adelante.

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¿Conviene hacer depósitos voluntarios a la Afore?

Lunes, 08 Enero 2018 22:47 Written by

Me llegan con frecuencia comentarios sobre el ahorro voluntario en las Afores; van desde la conveniencia de aprovechar las facilidades, hasta el miedo de que el gobierno tome ese dinero. Veamos las principales características.

1.- Tus aportaciones adicionales se depositan en la Afore asignada; sin embargo, hay instituciones con una Siefore especial para el ahorro voluntario. La diferencia es la posibilidad de tomar la opción que te de el mejor rendimiento, independientemente de tu edad; es decir, tienes libertad de elección.

2.- Los recursos son responsabilidad de un ente privado y están tan seguros como cualquier fondo diseñado por una casa de bolsa. La singularidad es que el gobierno interviene para delinear el límite de inversiones en cada tipo de Siefore y vigilar que la prestadora del servicio actúe en función de la norma.

3.- Las Afores tienen su propia administración y la diferencia entre ellas es su decisión de inversión, tomando en cuenta los límites fijados por la autoridad. En este terreno, existen instituciones “agresivas” y otras “conservadoras”, además de la destreza para comprar y vender sus activos.

Por ejemplo, en un horizonte de 36 meses, con datos a noviembre para quienes tienen 36 años y menos, la tasa de rendimiento en bolsa más baja, fue de Metlife y Pensionissste con 3.06 por ciento y la mayor de Profuturo LP con 6.26 por ciento. Como referencia los tasa de Cetes en promedio durante ese periodo fue de 4.48 por ciento.

4.- La disposición de los fondos que van al ahorro voluntario puede hacerse en una visión de corto plazo a partir de los dos meses; tomarlos en un mínimo de cinco años; o dejarlos hasta tu retiro a los 65 años, obteniendo una ventaja fiscal.

5.- La deducción máxima es de alrededor 150 mil pesos, siempre y cuando lo dejes para tu retiro. Desde ese momento, los impuestos se calcularán con base a tu pensión a una tasa menor.

6.- Pueden ser deducciones a tu salario o con depósitos a tu cuenta a través de los mecanismos establecidos para ello, que dicho sea de paso se han facilitado, porque es posible cargar desde una tienda de conveniencia.

7.- En síntesis, al tratarse de una ahorro voluntario es factible hacerlo en donde quieras dentro del sistema financiero. El llevarlo a cabo con las Afores tendría sentido bajo la consciencia de que deseas aumentar tu capacidad económica para el retiro, pues las ventajas mayores se obtienen en el largo plazo.

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¿Cómo resolver la crisis de pensión para los millennials?

Jueves, 07 Diciembre 2017 00:37 Written by

La conclusión es sencilla con tres elementos indiscutibles: primero, los mayores de 60 años pasarán del 10 al 20 por ciento de la población en el 2050; segundo, los datos oficiales indican que menos de la mitad de los trabajadores están cubiertos por el Sistema del Ahorro para el Retiro; tercero, los jubilados por medio de su Afore recibirán alrededor del 20 por ciento de su último salario percibido.

El problema es enorme, porque de los 20 millones que viven en la extrema pobreza podrían sumarse hasta otros 20 millones, producto de la incapacidad de mantenerse en la vejez. Además, el presupuesto público es insuficiente para asistir a tantas personas, los jóvenes de hoy serán quienes estén en esta situación si no se hacen nada para remediarlo.

Si bien la política pública es fundamental para solventar este pronóstico, se requiere también la acción individual de cada uno de los posibles afectados para resolver su propio entorno.

En ese sentido, la Consar ha facilitado el acceso a la información y ha flexibilizado la manera de aportar en forma voluntaria, pero seamos sinceros, es muy difícil que un joven tome conciencia sobre los problemas de su vejez, cuando apenas son capaces de afrontar lo cotidiano.

La solución parece obvia, es necesario que los millennials ahorren el 18 por ciento de su sueldo para que su pensión sea cercano al último sueldo percibido. Esto lo pueden hacer a través de las Afores o mediante sus inversiones patrimoniales.

Por parte del Estado, sería recomendable imponer un aumento en la aportación a la Afore, que en principio fuera automático, pero con la opción de reducirlo hasta los niveles actuales a decisión del trabajador. El incentivo podría ser de un premio fiscal y una contribución del gobierno.

Un porcentaje aceptaría la elevación por consciencia o simplemente para no hacer el trámite de salida. Si alguien lo rechaza, se hará responsable de su propio destino.

Para todos aquellos que desconfían del gobierno, sería recomendable darle a los fondos de inversión discrecionalidad del mismo beneficiario. Aunque está probado que las administradoras generan mayores rendimientos, hay quienes se sienten incómodos que alguien decida por ellos.

Sin embargo, el esfuerzo también es de los jóvenes tomando consciencia de que si no están aportando al Sistema de Ahorro para el Retiro tendrán que hacerlo por su cuenta y ser precavidos con su patrimonio de largo plazo

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Millennial, podrías vivir hasta los 90 ¿estarías preparado?

Lunes, 06 Noviembre 2017 23:31 Written by

En su número del mes de octubre, la revista especializada en finanzas personales Kiplinger´s, publicó un artículo interesante titulado “Obtén ingresos de por vida” en el cual mencionan la posibilidad de que gracias a la elevación de la esperanza de vida se alcancen edades de 90 o 95 años y la pregunta es si es factible hacerlo con los recursos con los que se cuenta.

Las autoras, Eileen Ambrose y Sandra Block, plantean una serie de ideas para soportar financieramente esta eventualidad y me permito destacar algunas de las sugerencias, dándole un enfoque hacia la realidad mexicana.

1.- Sugieren dividir el patrimonio en tres partes que llaman “cubetas” . Una inmediata para cubrir los primeros dos años y estaría depositada en opciones con un riesgo bajo; la segunda “cubeta” en activos para la década posterior y podrían estar destinados a instrumentos de deuda; y una tercera parte con un mayor riesgo como sería el mercado accionario, con ganancias que permitan generar ingresos para los años restantes.

2.- Evitar retirar montos superiores a los rendimientos esperados, porque se empezaría comer el capital. En este mismo sentido es peligroso caer en la ilusión monetaria provocada por la inflación, pues parece que se vive de los intereses, pero resulta que el recurso original cada vez tiene un menor poder de compra.

3.- Llevar a cabo una planeación fiscal. Por ejemplo, a través de los seguros o de la Afore, aprovechar la deducibilidad de las aportaciones, de tal manera que baje la base gravable y ayude a pagar menos impuestos.

4.- Adquirir un seguro de vida con recuperación por medio de una renta vitalicia. Si se toma a una edad temprana es fácil de cubrir y sería un complemento a la pensión que se obtenga.

5.- Aplazar el retiro. Mientras tengas salud, ánimo para trabajar y el mercado valore tu productividad es posible hacerlo por honorarios y ahorrar la pensión con el fin de contar con un horizonte de unos 5 años de ingresos adicionales.

7.- Cuidado con el seguro de gastos médicos, puede ser impagable en un momento determinado porque va aumentando con la edad. Considera una cobertura con el IMSS para las edades muy altas.

Aun cuando a los millennials les falta un buen rato para la jubilación serían ellos quienes por los avances médicos pueden tener largas vidas, aunado a un sistema de pensiones insuficiente. Por eso vale la pena reflexionar sobre este tema y buscar adelantarse con la solución.

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Millennial, ¿sabes cómo retirarte a los 50 años?

Miércoles, 02 Agosto 2017 21:39 Written by

Para algunos es un sueño jubilarse en la década de los cincuenta y aunque luego cambien de opinión puede convertirse en una meta poderosa porque la idea central es generar riqueza para lograrlo. Les presento las acciones relevantes a considerar.

1.- El primer punto de partida obvio es que debes empezar a trabajar lo más joven posible para tener un tiempo razonable de atesorar una cantidad abundante de dinero.

2.- La segunda realidad contundente es que siendo un empleado, por bien que te vaya, será complicado lograr este objetivo. El pago de las Afores inicia cuando muy pronto a los 60 años y el monto es bajo, aunque cotices durante toda tu vida laboral. A lo mucho podrás hacerlo con el 30 por ciento de tu último salario y eso te obligaría a continuar trabajando.

Por lo tanto, para retirarse a los 50 es necesario emprender un negocio que de un ingreso alto para llevar a cabo inversiones, tanto en la propia compañía como en instrumentos financieros o bienes raíces.

3.- Ponte una meta de riqueza para sobrevivir de tus intereses de manera permanente. Comprar propiedades puede ser una buena elección porque por lo regular aumenta con la inflación y las rentas serían ganancias reales, después de descontar gastos e impuestos.

Dejar la empresa a los hijos o a un administrador profesional es otra salida para seguir usufructuando el esfuerzo de la fundación.

4.- En la medida que se construya un patrimonio, destinarlo a inversiones con un riesgo moderado para estar ajeno a contratiempos serios. Habrá quien esté en desacuerdo; es decir, ser agresivo con las alternativas para rápido obtener el recurso suficiente; sin embargo, hay una elevada probabilidad de que un desajuste en el mercado lo impida.

5.- Aun cuando se tenga éxito económico, ser cuidadoso con los gastos y actuar en forma austera y con una propensión al ahorro desde joven, pues de lo contrario se comerían los ingresos sin tener la opción de acumularlos para el retiro.

6.- Contar con una cobertura de seguros que complemente el patrimonio para cubrir los posibles eventos de enfermedad o accidentes.

Ahora que conoces el esfuerzo, tal vez cambies de opinión y decidas vivir mejor hasta los 65 o 70 años laborando, para luego disfrutar una vejez con una pensión, acompañada de un capital significativo.

Independiente de lo que elijas, jubilarte antes o después, lo importante es contestar una pregunta básica ¿para qué?, el verdadero reto consiste en realizar lo que te apasiona y ser feliz de manera consistente.

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Millennial, sí te puedes jubilar a los 60

Martes, 07 Marzo 2017 00:21 Written by

 

Según una encuesta de Consar, la mayoría de los Millennials desearían jubilarse antes de los 65 años; sin embargo, como lo hemos venido señalando en este espacio, todos los estudios indican que es imposible hacerlo exclusivamente a través de la Afore. La pregunta es cómo sí se puede.

Dadas las circunstancias del mercado laboral y su propia inclinación generacional, los jóvenes tienden a obtener ingresos sin aportaciones de ahorro para el retiro, ya sea al trabajar por su cuenta; reciben honorarios; están en el esquema de sueldos asimilados; emprendieron un negocio o simplemente la compañía les “paga por fuera” para evitar las prestaciones.

La verdad es que el Millennial tiene toda la posibilidad de jubilarse a los 60, por el simple hecho de que es joven; es decir, poseen un activo valioso: el tiempo.

El problema es de las personas que ya están próximas al retiro y carecen del patrimonio suficiente para soportar los gastos cotidianos. En este caso, poco puede hacerse porque se les acabo el tiempo y es complicado seguir laborando.

Los Millennials son capaces de corregir el rumbo y elaborar estrategias para lograr una vejez digna.

1.- El primer paso, es tomar consciencia que si rondas los 30 años, tienes otros 30 para edificar una plataforma de ahorro que te permita complementar tu Afore.

2.- Perdón por lo obvio, pero para llevar a cabo lo anterior, requieres dinero. Por eso, el ahorro continuo se convierte en un ejercicio fundamental y en la medida en que vaya elevándose podrás tener cada vez mejores oportunidades de acrecentarlo.

3.- Piensa en la acumulación de largo plazo a sabiendas que no utilizarás el recurso hasta dentro de muchos años. El punto central es que dirijas un porcentaje para ese fin y lo separes de los demás objetivos.

4.- Solo dispón del patrimonio para capitalizarte en opciones con la mayor seguridad posible, como serían los bienes raíces; al ser un activo puede enajenarse y monetizarse.

5.- Es conveniente que una parte se destine al mercado bursátil, pues históricamente ha sido la alternativa que mejor rendimiento ha otorgado. En caso de ajustes, también es factible recuperarse.

6.- A través del tiempo, te percatarás del poder multiplicador con la reinversión de ganancias y que en un lapso de 30 años los montos alcanzables serán grandes.

7.- Más aún, si quieres seguir trabajando después de los 60 se facilitará porque las personas de la tercera edad serán la mayoría de la población.

Olvidemos el miedo, construyamos la estrategia para ese retiro en donde se pueda tener una vejez digna y productiva.

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Revisa esta Checklist para la jubilación

Martes, 25 Octubre 2016 13:02 Written by

Nunca es demasiado pronto para darle certeza al retiro y si nos dejamos llevar por el tiempo sin tener en mente la parte final de la vida, con seguridad habrá una problemática seria para enfrentarla. Les propongo el siguiente checklist para la jubilación”.

1.- ¿Cuándo debo planear mi retiro? La respuesta está en el número de años suficientes para reaccionar. Muchos han sido los casos en donde existe arrepentimiento de no haberlo contemplado oportunamente.

Por ejemplo, si tu esperanza de vida es de 80 años y la jubilación es a los 65, habrá que reunir una cantidad para mantenerse por 15 años sin trabajar. Así que debemos preverlo en forma detallada a los 45, con el fin de contar con dos décadas para hacer los ajustes.

Entre más rápido tomemos conciencia de ese reto será mejor para alcanzar los montos requeridos. Incluso, es bueno tenerlo en el radar desde el día en que los jóvenes entran al mercado laboral porque ellos sólo tendrán la opción de la Afore.

2.- Presupuesto. Hay que calcular el dinero necesario para jubilarse, construyendo un plan de gastos hipotético que esté en relación al status social esperado y de los deseos para dicha etapa.

3.- .- Pensión y riqueza. Hacer un cálculo aproximado de cuánto recibirá, dependiendo del sistema en el cuál haya cotizado y sumando el patrimonio disponible para hacerle frente a dicho proceso de vida. Con esta información es factible calcular la capacidad en el momento actual.

4.- Compromiso de ahorro. Con los dos puntos anteriores ya tienes una brecha a cubrir con ahorro adicional o una estrategia de inversión que estará en función del lapso faltante.

5.- Salud. Dilucidar cómo soportarás conceptos tales como medicinas, doctores y hospitales, dado que por razones obvias habrá una propensión alta a utilizarlas. En este caso analizar las alternativas de seguridad pública y cobertura privada.

6.- Esfuerzo. Contabilizando estos aspectos, poner en marcha acciones que permitan cumplir los requerimientos y por eso es importante contar con el mayor tiempo posible para realizarlos, pues de otra manera será difícil lograr la meta.

En ese entorno, es probable que lleves a cabo un ahorro superior para ese concepto; se decida contratar seguros; o tomar posiciones más agresivas en las inversiones y negocios.

Lo fundamental es tener claro que el “hubiera” es la mejor definición de “ya es demasiado tarde”.

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¿Confianza en el sistema de pensiones?

Miércoles, 31 Agosto 2016 22:28 Written by

Después de que el modelo chileno sirvió como referencia para diseñar el sistema de pensiones en México, ahora hace agua por dos razones: insuficiencia y manejo cuestionable de los recursos. La pregunta es cómo vamos nosotros en confianza, porque de nada sirve la modernización si existe una percepción de falta de transparencia.

Revisemos algunos pros y contras para que el lector construya su opinión.

1.- Las administradoras tienen un “límite de régimen de inversión” que acota las decisiones. Por ejemplo, en la Siefore Básica 1 (para mayores de 60 años) solo pueden destinar a instrumentos de renta variable un 5 por ciento del total del portafolio. Mientras tanto, en la Siefore Básica 4 (para edades de 36 años o menos), es del 40 por ciento (http://www.consar.gob.mx/limite_inversion/). Cada una tomará sus propias resoluciones de la composición de sus activos y por eso hay una diferencia importante en sus resultados.

2.- Las Afores son privadas, por lo cual deben de buscar ser eficientes. Ello genera que los rendimientos se eleven y estén por arriba de la tasa de referencia, considerando que es un ahorro de largo plazo. Aun cuando muestren alguna minusvalía momentánea han tendido a compensarla, manteniéndose con ganancias muy competitivas.

3.- La Consar, como entidad reguladora, ha reducido la posibilidad de abuso o fraude en el manejo de los fondos de inversión y hoy se tiene una enorme cantidad de información para tomar una buena decisión de hacia dónde dirigir el ahorro. (www.consar.gob.mx)

5.- El temor de que un gobierno cambie las disposiciones es real y debemos estar al pendiente. Puede ser una gran tentación financiarse a través de los fondos de pensión con la emisión de bonos de deuda soberana y que luego caigan en insolvencia.

Como ejemplo, basta señalar el caso de Grecia o Argentina para darnos una idea de esa posibilidad. Sin embargo, habría de aceptarse que hasta ahora las autoridades han procurado la estabilidad macroeconómica y está lejos en este momento un escenario tan pesimista.

6.- Hay elementos incuestionables. Las pensiones por medio de las Afores serán insuficiente par cubrir los requerimientos cotidianos en la vejez y existirá una mayoría de ancianos para el 2050 que podría convertirse en una grave crisis social. Ante esto, es imprescindible un ahorro adicional por parte de la población para que haga frente a sus propias necesidades, ya sea a través de las Afores o de otros instrumentos financieros, sobre todo si manifiestan desconfianza en el gobierno o no se está cotizando.

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