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¿Analfabeta financiero? Supéralo

Miércoles, 02 Noviembre 2016 22:41 Written by

El próximo 7 de noviembre inicia la semana de educación financiera a nivel nacional y del 10 al 13 en la Ciudad de México, en Chapultepec. Muy recomendable para sumergirse en un mundo de información sobre el manejo del dinero.

Bajo ese contexto, llamó mi atención la siguiente reflexión en un artículo: “Soy extranjera dentro de la tierra del capitalismo; Yo no hablo el idioma, ni entiendo a la gente y la cultura que define el sistema” (Jude Smith Rachele). Creo que este sentimiento es compartido por muchos quienes se sienten ajenos a la forma en que expresan sus ideas los financieros.

Hay una serie de actividades que han dejado de ser exclusivas para expertos; por ejemplo, hace tiempo hablar sobre términos de tecnología y computación estaba reservado para ingenieros y hoy es parte del lenguaje cotidiano. Eso mismo sucede con las finanzas personales y debemos de estar cada vez mejor entrenados para leer y comprender temas que afecten el patrimonio.

Aun cuando el autor de una nota informativa quiera explicar el concepto, los periódicos especializados presentarán palabras técnicas que usualmente escapan al entendimiento; además, porque los mercados van renovándose en esquemas de inversión y es normal desconocer alguno.

Las excusas se acabaron desde el momento en que por medio de un dispositivo móvil es factible averiguar cualquier cosa, sólo teniendo cuidado de que la fuente sea confiable.

Así como saber ingles se ha vuelto algo valioso para hacer negocios o la tecnología es un conocimiento necesario para interactuar en este mundo, también las finanzas deben ser parte del léxico diario.

El desconocer los términos básicos nos conduce a tener miedo de interactuar con el mercado y eso nos provoca desperdiciar oportunidades e incurrir en riesgos.

Peor, somos susceptibles de ser engañados por quienes afirman saber y abusan del “analfabetismo financiero”.

Incluso, esta ignorancia es frecuente encontrarla en funcionarios de bancos que confunden y mal informan a sus clientes.

En cada tópico existe una infinidad de información y conceptos, pero creo que es posible aplicar la regla de Pareto y entender al menos un 20 por ciento de lo más importante que explica el 80 por ciento de nuestra realidad.

En el terreno del analfabetismo financiero es en donde se cometen los errores; dejan de aprovecharse las oportunidades; surgen miedos que paralizan; o exceso de confianza y se pierden fortunas.

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Cuidado, la política pública puede dañar tus finanzas

Miércoles, 19 Octubre 2016 21:57 Written by

Es fácil percibir un contrasentido entre la política económica y los requerimientos individuales de la población, pues aunque suene extraño, los objetivos pueden ser diferentes. Entenderlo nos sirve para valorar las decisiones de finanzas personales.

Uno de los primeros conceptos que enseñan cuando se estudia economía es la denominada paradoja del ahorro. Dice que en épocas de recesión las familias ahorran más, lo cual provoca menos consumo, un desincentivo en la producción y al final termina reduciendo el ahorro por los altos niveles de desempleo.

Esta visión macroeconómica es bien conocida por las autoridades fiscales y monetarias y por eso enfrentamos en forma cotidiana confusión entre nuestras metas y los estímulos del sistema.

Por ejemplo, sabemos que un principio básico de la riqueza familiar está en ahorrar e invertir el patrimonio; empero, se propicia el gasto para incidir en una mayor actividad productiva, incluso con estrategias públicas como la del “Buen Fin”

Se levanta una ola de opinión pública haciendo ver la urgencia de incentivar un ahorro a través de las Afore; sin embargo, existe un creciente porcentaje de personas sin cotizar porque han flexibilizado los esquemas de outsoursing, economía informal y trabajo a destajo.

México debe estar a la vanguardia en la innovación; pero la tecnología por lo regular reduce la proporción de mano de obra, con la intención de bajar los costos. Por eso vemos anuncios de grandes inversiones, en donde destinan las compañías millones de dólares con una empleabilidad mínima. Esto implica que cada vez se requiere una cantidad superior de dinero para generar una plaza laboral.

El endeudamiento es otro de los elementos a tomar en cuenta, pues se tiene plena convicción de la necesidad de un incremento en la inclusión financiera facilitando el crédito a todos los estratos sociales. La consecuencia, ante la falta de educación financiera, es el desbalance y quiebra de un sinnúmero de familias.

Habremos de sobreponernos a este tipo de paradojas, porque debemos considerar que lo bueno para la mayoría, no necesariamente es adecuado para cada uno de los individuos. Dejemos a las autoridades con su preocupación de resolver los asuntos nacionales y evitemos caer en la trampa de estímulos que minan nuestra economía doméstica.

El ahorro, la inversión, evitar el sobre endeudamiento, cotizar en los servicios de pensión, en fin, todo lo que dé seguridad a largo plazo a la familia es una prioridad.

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Talento, la crisis que viene

Lunes, 10 Octubre 2016 22:26 Written by

¿Qué le sugeriría a los niños de hoy para hacerse valer en el entorno del empleo que les tocará vivir? Las condiciones laborales para los llamados nativos digitales será diametralmente diferente a las anteriores. Recomendaban los bisabuelos: “estudien una carrera”; los abuelos: “hagan una maestría”; los padres: “aprendan otros idiomas”, ¿qué decirles ahora?.

Una investigación de McKinsey & Company, titulada “The World at work: Jobs, pay, and skills for 3.5 billion people”, señala que después del boom de mano de obra barata a través del esquema maquilador, se prevé una demanda de trabajadores con alta calificación creciendo a mayor rapidez que la oferta.

El informe prevé que para 2020, en la economía mundial habrá de 38 a 40 millones de personas menos con educación universitaria o postgrado, generando una brecha faltante de 13 por ciento sobre los requerimientos de este tipo de actividad. Por el contrario, estiman que existirán de 90 a 95 millones más de trabajadores con baja calificación, provocando un 11 por ciento de exceso de oferta.

Así mismo, el envejecimiento de la población ya presiona a que las compañías empleen a personas de mayor edad, que de manera regular no participan en la fuerza laboral.

La conclusión es que en las dos décadas siguientes es probable que a nivel internacional se tengan demasiados trabajadores sin habilidades y batallen en conseguir una ocupación a tiempo completo.

Las empresas que operan con esa escasez de talento deberán construir estrategias para la contratación, retención y formación de los empleados. Esto incluirá la inclusión de la mujer y personas de mayor edad. También aumentarían de manera significativa sus actividades en sistemas de capacitación hacia sus trabajadores.

En la investigación falta precisar cuáles son esas habilidades o preparación que es conveniente tener, pues vemos, por otra parte, en México una saturación de carreras en donde los jóvenes están terminando sus estudios sin encontrar ocupación en lo que se especializaron.

Los requerimientos laborales se están transformando tan rápido, que las universidades deberán plantear modelos educativos diferentes porque ya no se acoplan a una realidad siempre en movimiento por los avances tecnológicos.

Tal vez, algo que le podríamos sugerir a los niños de hoy es “acostúmbrate al cambio” y “aprende a reaprender velozmente”.

Este es un tema que da para más y vale la pena continuarlo en este espacio en la próxima entrega.

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Herramientas de coaching financiero

Miércoles, 07 Septiembre 2016 21:57 Written by

Si bien, el conocimiento e información son activos fundamentales para tomar decisiones eficientes, es un hecho que la bastedad de opciones complica el avance. Es en esos casos cuando el coaching aplicado al ámbito financiero es una buena técnica para avanzar.

En la entrega anterior de esta columna abordé este tema y ahora presentaré algunos aspectos que es factible trabajar en forma individual, aunque siempre será mejor hacerlo a través de un Coach profesional.

1.- Hay cualidades que ayudan a las finanzas personales como son la determinación, la constancia, el compromiso o la responsabilidad; eso explica cómo alguien con conocimiento falla en la administración de su dinero.

Existen factores como la falta de claridad sobre los objetivos o creencias limitadoras que impiden llevar a cabo los deseos. En esa situación, la primera acción sería hacer un diagnóstico cualitativo; es decir, dejar por un momento los números y preguntarnos cuál es nuestra percepción de satisfacción en cuanto a conceptos tan básicos como gastos, ingresos, ahorro, inversión, posesiones materiales, deudas, o seguridad.

2.- Habiendo identificado las áreas en las cuales se trabajará deben elegirse bien las metas específicas y para ello se cuenta con varias herramientas con ingredientes muy similares.

Habrá que analizar si el objetivo es alcanzable o cuáles son las acciones que llevaran a su realización, tener fechas determinadas de inicio y terminación; fijar los pasos a seguir; conocer los obstáculos y cómo se vencerán; los factores de motivación; definir los recursos necesarios y saber los efectos que provocaría dicha meta.

3.- Si se tratara de un problema, están presentes otros elementos a considerar, como el no confundir la enfermedad con el síntoma. Por ejemplo, podría mencionarse la dificultad para pagar un crédito, pero probablemente el origen es una mala administración del dinero.

4.- El proceso puede ser tan sencillo como encontrar un cambio de primer orden que significa modificar un comportamiento en forma consciente para tener un resultado deseado; sin embargo, en ocasiones, la problemática o la meta significan una transformación de segundo orden; es decir, variar la manera en la cual se observa el mundo y las creencias.

Más aún, es posible que implique un modo diferente de interactuar con el medio ambiente y se convierta en un hecho trascendente, porque afecta la conducta con personas allegadas como podrían ser la familia o los amigos.

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Utiliza el Coaching financiero

Lunes, 05 Septiembre 2016 22:31 Written by

El concepto de “coaching” se ha popularizado tanto, que es frecuente la confusión con otros enfoques como la asesoría o la terapia, cuando no es ni una ni otra. Cada una aporta desde diferentes ópticas un apoyo a quien tiene la tarea de resolver un problema o tomar una decisión.

Con regularidad aparecen anuncios de “Coaching financiero” y se trata realmente de una consultoría porque parte de un experto en algún tipo de mercado, quien dará su opinión de lo que el cliente “debe hacer”.

El coaching es una técnica que a través de cuestionamientos claves ayuda al “coachee” a lograr sus metas, con base en una estrategia decidida por él mismo. Probablemente está inconforme con su situación actual o simplemente por un tema de superación.

El Coaching financiero es válido porque trabaja sobre la relación que tiene una persona con su recursos económicos. Es en ese entorno en donde se quiere alcanzar una meta o desean cambiar algo, como excesos de gasto o deuda; tal vez la constancia del ahorro o incluso tener una conversación pendiente con la familia para abordar una complicación vinculada al dinero.

Te auxilia a decidir cuando no sabes cuál es el mejor camino. Ojalá y las alternativas siempre fueran claras; al contrario, la mayoría de las veces tienes beneficios y costos confusos que hacen difícil la elección.

En ocasiones es necesario revisar creencias limitadoras que impiden obtener tus objetivos, pues por mucho conocimiento que se tenga de los mercados, de nada sirve si carecemos del “drive” de la acción.

Podrías partir de preguntas tan generales como cuál es tu relación con el dinero o cuáles son los factores que intervienen en un determinado problema financiero.

Un coach empodera a su “coachee” con herramientas que le permiten tomar decisiones en las cuales estaba “atorado”.

La consultoría también es valiosa, pero en el ámbito de resolver dudas particulares en dónde un experto dará su opinión. En ese caso, el cliente ya tiene una buena idea de lo que quiere y busca precisión. Por ejemplo, alguien desea invertir en un bien raíz y pide asesoría a un corredor para elegir una propiedad adecuada.

Aplicando la técnica de coaching, se puede usar una medición sobre áreas estratégicas en finanzas personales para iniciar esa concientización de la realidad.

En la próxima entrega abordaré temas específicos para el cambio y herramientas de coaching.

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¿Cómo evitar que me defrauden?

Lunes, 18 Julio 2016 22:14 Written by

Es legítimo y útil que las instituciones promuevan sus servicios para tomar decisiones en el ámbito de las finanzas personales; el problema radica cuando hay dolo y el objetivo es engañar. Nadie está exento de caer en una situación de esta naturaleza; sin embargo, sí es posible contar con parámetros para prevenirlo.

El engaño se facilita porque es fácil caer en el “canto de las sirenas”; esas promesas de grandes ganancias sin esfuerzo las cuales aprovechan la avaricia que nubla la resolución. Como ejemplo, basta señalar el fraude reseñado en El Financiero el pasado 14 de julio sobre la “flor de la abundancia” que ha estafado a miles a través de las redes sociales.

El primer punto a considerar es que nunca hay “free lunch” y si una alternativa te da un rendimiento elevado es por una circunstancia en particular. La referencia básica es observar las tasas de mercado y en particular la de Cetes a 28 días la cual nos da una idea del beneficio con el riesgo más bajo. En el caso de que te ofrezcan algo superior, deberán darte una aclaración al respecto.

Otra referencia es el crecimiento del Índice de Precios y Cotizaciones de la bolsa de valores, pues te muestra el resultado de una opción con posibilidades de obtener ganancias significativas, pero también pérdidas importantes.

Por tanto, un primer foco rojo sería que te hablen de rendimientos arriba de mercado sin una explicación clara del riesgo que estás incurriendo. Incluso, si se trata de un emprendimiento, las expectativas deberían ser soportadas por un plan de negocio que detalle de dónde saldrá el dinero.

Un buen ejercicio es corroborar la seriedad de quien propone la inversión auxiliándose con Internet. Además de investigar, saber si hay algún tipo de regulación por parte de las autoridades y cuál es la profundidad de las mismas.

Recuerda que tú eres el único preocupado por tu patrimonio y es fundamental revisar los contratos, porque ante un eventual engaño la posibilidad de recuperar algo está basado legalmente en lo firmado.

Es obvio que ante el caso de un fraude de una inversión financiera o de negocio, te darán información que puede estar manipulada, por eso un consejo primordial es nunca entrar a un esquema en el cual desconozcas cómo funciona.

Al tratarse de tu dinero, es preferible ser desconfiado, sobre todo si algunos de estos elementos se presenta.

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¿Tormenta perfecta en finanzas personales?

Lunes, 11 Julio 2016 23:06 Written by

Los mexicanos hemos sufrido las crisis sucesivas y las políticas para salir de ellas. Hoy el entorno de nuevo es complicado y podría surgir una “tormenta perfecta” que altere en forma seria a las finanzas personales desde cuatro ámbitos básicos: ingreso, gasto, inversión y crédito.

1.- Ingreso. Analistas identifican riesgo de una recesión, que implica una caída generalizada, Por tanto, habría pérdida de empleos, además de la afectación a todos los emprendedores.

Esta expectativa se debe al efecto que el Brexit pueda provocar en el comercio internacional y a la tendencia alcista en las tasas de interés. Por supuesto, un factor que lo haría empeorar sería un eventual triunfo de Donald Trump en la presidencia de los Estados Unidos.

2.- Gasto. Ya se está sufriendo el alza de la gasolina y de la electricidad, que incide de manera directa, provocando aumentos en cascada sobre otros bienes, al subir los costos de producción y distribución.

Por el momento, la elevación del tipo de cambio había provocado un resultado moderado de los precios, porque las empresas dejaron de trasladarlo por mantener su competitividad y por las coberturas financieras; sin embargo, de seguir alto, terminarán haciéndolo, generando una avance en los costos de los productos, no solo de los importados, pues existe un amplio componente de insumos externos en los artículos nacionales.

3.- Ahorro. Habrá un impacto en este rubro al reducirse el ingreso disponible. También se presentará una minusvalía en los fondos de renta fija y en las Afores, derivado del ajuste en las tasas de interés, situación que luego se diluirá, esperando sea compensado.

Algo positivo sería una tasa de interés real en las cuentas bancarias; empero, dependerá de qué tan acertada fue la estrategia del banco central para abatir la inflación, porque de otra manera es un efecto ilusorio.

En particular, la bolsa tendría altibajos como consecuencia del incremento en tasas y de la recesión.

4.- Crédito. Hay una elevación en su costo y podría seguir subiendo en la medida que la inflación no seda. Adicionalmente, traerá aparejado un mayor requerimiento de ingreso y enganche sobre los contratos de largo plazo. Por su parte, si hay una recesión, las instituciones tenderían a cubrirse bajando la colocación y aumentando las tasas activas.

En los próximos meses iremos observando si el escenario de tormenta perfecta se confirma; debemos estar al pendiente.

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Dinero ¿origen de todos los males?

Jueves, 07 Julio 2016 17:33 Written by

Somos testigos de políticos que anteponen sus propios intereses y cometen actos de corrupción para enriquecerce sin límite, llegando a fortunas ridículamente altas. Resulta que este fenómeno puede ser exacervado por el efecto psicológico causado por el dinero y afecta a todos en alguna medida.

El psicólogo Paul Piff comenta en una plática en www.ted.com,:  “Lo que nos hemos encontrado en decenas de estudios y con miles de participantes de todo el país es que, conforme aumentan los niveles de riqueza, bajan los sentimientos de compasión y empatía, y sus sentimientos de propiedad, de merecimiento, su ideología de autointerés, aumentan. En las encuestas hemos encontrado que son en realidad los individuos más ricos los más propensos a moralizar sobre lo buena que es la codicia y lo aceptable de la búsqueda del interés propio.”

Añade “Lo que estamos encontrando es que, cuanto más rico eres, más probable es que persigas una situación de éxito personal, de logro y realización, en detrimento de los demás a tu alrededor”.

Según Kabir Sehgal, autor del libro “Coined: The Rich Life of Money and How Its History Has Shaped Us”, “Los estudios muestran que estas personas tenían la misma respuesta neurológica a hacer el dinero en sus "centros de placer", como alguien que está en lo alto de la cocaína.”

Otra consecuencia es la irracionalidad y hacer que no fueran tan conscientes del riesgo y se atrevieran a asumirlo, de forma sencilla, por la simple motivación de ganar.

Este tema lo aborda también el prestigiado investigador Richard Layard en su  libro “Happiness”. En el capitulo cuatro, denominado “si eres muy rico, por qué no eres feliz” dice que el estándar de vida es parecido al alcohol o a las drogas y una vez que se tiene cierta experiencia en ese sentido, es necesario seguir ascendiendo, si desean sostener la satisfacción, como si fuera un vicio.

Afirma Layard que el placer al ingreso esta en función de cómo se confronta con algunas normas, las cuales dependen de dos elementos: las posesiones de otras personas y lo que frecuentemente se obtiene. En el primer caso, los sentimientos están gobernados por la comparación social y en el segundo por la habituación. Es decir, queremos más de las posesiones de quienes nos rodean.

Es importante reflexionar sobre este tipo de efectos para evitar convertir al dinero en un fin por si mismo, en lugar de utilizarlo como herramienta para alcanzar la felicidad.

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