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Millennial; suma 10 años más a tu ciclo de vida

Lunes, 06 Agosto 2018 22:22 Written by

El ciclo de vida es relevante para las finanzas personales porque en función de la responsabilidad a cada edad se van generando requerimientos financieros. En ese sentido, todo parece indicar que los millennials se han desfasado alrededor de 10 años.

Si antes los jóvenes se casaban en los veinte, ahora lo hacen a los treinta, pero también si las generaciones posteriores se jubilaban a los 65 años, es probable que ellos lo harán a los 75. Esta transformación tiene una buena dosis de implicaciones con la administración del dinero.

Las razones son múltiples, como los bajos sueldos que dificultan independizarse; los aspectos tecnológicos; los avances médicos; la globalización; e incluso los cambios de los valores sociales. Este fenómeno ha sido permanente; pensemos por un momento que en la edad media una persona ya era vieja a los 45 años y debía alcanzar su potencial máximo pronto; mientras que ahora hay quienes siguen laborando en los setenta.

Los millennials, son hijos de papás que querían dar “lo que ellos no tuvieron”, siendo permisivos y propiciando el individualismo.  Para colmo, se atravesó un lento dinamismo en la economía mexicana en donde los jóvenes han sufrido una reducida absorción dentro del aparato productivo. Por lo tanto, los hijos duran más en la casa paterna.

El riesgo es caer en el síndrome de Peter Pan, en donde no pueden dejar de ser hijos, para convertirse en padres, cayendo en la fiesta continua y múltiples relaciones sentimentales.

El problema es que un ritmo de vida liberal provoca un alto nivel de gasto y menor ahorro, lo cual podría complicar el destinar recursos para la vejez en un momento en que el sistema de pensiones está basado en cuentas individuales a través de la Afore; siempre y cuando se ocupen en el sector formal, porque de otra manera ni eso tendrán.

Esto no necesariamente esta mal; simplemente se modifican las consecuencias como ha sucedido a lo largo de la historia. Empiezan ciertas responsabilidades después, pero también se desplaza en los años. Es el caso de los deberes con su propia familia y el requerimiento de trabajar un mayor número de años.

La buena noticia es que la pirámide de edades se ha alterado en forma significativa y con seguridad habrá menos dificultades para emplearse viejos.

Todo?s los elementos desembocan a la jubilación que de manera natural se posterga y podría incidir en un retraso de una década, llegando a los 75.

¿Estás preparado?

“Debería ganar más, ¡No me valoran!”

Miércoles, 01 Agosto 2018 22:44 Written by

Es común caer en la sensación de que los ingresos deberían de ser mayores. Las personas tienden a sentirse subvaluadas; desde quien se encuentra desempleado y busca al menos ganar lo que recibía antes, hasta altos ejecutivos que se sienten incomprendidos.

Hay tres visiones para analizar los ingresos; por una parte, está el hecho de que son insuficientes para cubrir los requerimientos del gasto corriente; una segunda posibilidad estaría en función de lo que uno cree “justo” y, la tercera, el valor otorgado por el mercado, en relación a la oferta y la demanda laboral.

Si pensamos en el marco de referencia inicial, la solución está en el presupuesto familiar y lo conveniente es ceñirse a la situación económica. Todo proceso de planeación empieza de esa manera, incluso en los grandes corporativos. Primero determinan los ingresos y luego deciden en qué gastarlos; si operamos a la inversa habrá sobregiros permanentes.

Bajo el segundo enfoque, de lo que se piensa “justo” percibir, es subjetivo y dependerá de la evaluación de la compañía, del jefe y de la realidad financiera del centro de trabajo. El reto es justificar en términos de productividad un posible aumento, siempre y cuando la actividad no sea fácilmente llevada a cabo por otra persona dispuesta a ganar menos.

La tercera perspectiva es la relevante, pues define los niveles salariales que van más allá de la “justicia”; depende de las condiciones de la oferta y la demanda, considerando factores tales como la edad, la preparación, la experiencia y el costo de vida de la ciudad.

Estos mismos elementos te servirán para ponderar las pretensiones y pueden ayudar también como argumento para identificar áreas de oportunidad para alcanzar las metas. Cuando se analizan los salarios es fundamental tener un enfoque de mercado. Existen algunos análisis detallados de cámaras empresariales y compañías de recursos humanos, en donde se establecen ciertos tabuladores; en la medida en que tengas acceso a ellos te sería útil.

La otra, es buscar trabajo y percatarte de qué tan valorado esta tu actividad. Este ejercicio lo podrás centrar en cuanto a tus expectativas de justicia laboral. Las circunstancias pesan y es diferente una economía boyante a una en recesión.

Pregunta difícil entre colegas, pero si se comparte la información de los salarios, la referencia es excelente, aunque no es comparable en forma estricta.

El cuestionamiento sobre los ingresos es válido en las finanzas y debería de ser una preocupación para los universitarios incluir en su vocación este factor, pues evitaría darse cuenta que no le ofrecen el salario anhelado.

Las dificultades financieras de mamá

Miércoles, 09 Mayo 2018 23:03 Written by

El papel de la mujer en la sociedad se ha venido transformando de manera significativa; una señora mayor comentaba “En mis tiempos, con más de seis hijos, éramos productoras, al hacer todas las labores de la casa, cocinábamos, hacíamos ropa y remendábamos; todo, para que alcanzara el dinero, ahora son consumistas y lo compran todo”.

Esto encaja en un estereotipo ya inexistente, porque han transcendido a un plano más amplio y hoy tenemos también a quienes aportan recursos al hogar y se encargan de administrarlo en un mundo moderno, retos que igualan o superan los anteriores.

Por eso es inconveniente encasillar a hombres y mujeres en roles, no necesariamente ciertos. En términos del gasto, por ejemplo, se ubica al género femenino como compulsivo, mientras el masculino mantiene los caprichos familiares. Ambos esquemas pueden estar equivocados e incluso comportarse al contrario. De hecho, hallazgos científicos sitúan a la mujer con una capacidad innata para decidir en forma menos riesgosa.

Según algunos estudios, 3 de 4 mexicanos considera a las mujeres más responsables con el dinero; información que se corrobora con todos los planes de microcréditos en los cuales se procura otorgarlos a través de las mamás al tender a pagar a tiempo sus deudas.

Cada vez más mujeres llevan solas las riendas de su familia, ya sea por ser solteras, viudas, separadas o divorciadas. Según los datos del Censo Nacional de Población las jefaturas femeninas superan el 25 por ciento del total de hogares.

Un valor muy especial deben tener para soportar la diferencia de ingresos con los hombres que tienden a ser mayores y es probable sea el causante del porque cerca del 70 por ciento de ellas se siente culpable por realizar una compra. En este aspecto las finanzas personales le pueden dar la brújula para saber cómo administrarse y disfrutar sin resentimientos.

En mucho de los casos, el problema parte desde la misma educación que se les ha brindado desde niñas, en donde se les ha hecho creer que la preparación financiera es para los hombres cuando es una idea alejada de la realidad. Esto habrá de transformarse desde el ceno del hogar, pues hay consecuencias graves de prevención; por ejemplo, sólo el 28 por ciento ahorra para el retiro y el 70 por ciento tiene menos de 50 mil pesos en su cuenta de Afore.

El rol de las mamás ha cambiado y tienen ante si un reto mayúsculo de aprendizaje e involucramiento con las finanzas familiares.

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A cabo de entrar a trabajar ¿Cómo inicio con mis finanzas?

Miércoles, 02 Mayo 2018 22:20 Written by

Cada año se suman al mercado de trabajo entre 800 mil y un millón de personas; la mayoría son jóvenes con la aspiración de una vida laboral exitosa y de construir un patrimonio; empiezan, como es lógico, con muchas dudas sobre cómo administrar su dinero. Abordemos algunas de las preocupaciones frecuentes.

1.- La manera conveniente de llevar el control es con un presupuesto que permita saber hacia dónde se destinan los recursos para fijar prioridades.

Es recomendable elaborarlo por mes, para encontrar cuáles podrían ser los periodos complicados y prepararse para enfrentarlos. En la medida en que se hace este ejercicio anual se va afinando su precisión.

2.- Un aspecto central de la tranquilidad financiera es contar con la red de protección del ahorro y la pregunta usual es cuánto. Yo sugeriría “todo lo que puedas”, porque dependerá de las circunstancias. Es diferente un joven subsidiado por sus padres que alguien recién casado con un ingreso bajo.

Debe evitarse que sea un remanente y establecer un objetivo. En términos generales habría de pensarse en al menos un 10 por ciento del sueldo y en forma óptima un 20 por ciento; pero insisto, olvidémonos del límite.

3.- Al estar en una nómina se es sujeto de crédito y es fácil caer en la tentación de gastar por encima de las posibilidades económicas. Las deudas tienen un alto costo y al sobrepasar la capacidad de pago se corre el riesgo de tener un quebranto.

Es conveniente tener tarjetas ya que tienen ventajas a la hora de hacer transacciones; siempre y cuando sea controlado y el saldo completo se liquide en la fecha de corte.

4.- Una de las primeras adquisiciones es la compra de un auto, que es factible al sacarlo a crédito. Sin embargo, llega a representar hasta el 50 por ciento del salario en los pagos mensuales.

Es justo querer tener un modo de transporte eficiente y agradable, solo debe cuidarse mantenerlo dentro del nivel socioeconómico.

5.- En cuanto a las inversiones, diría que lo primero es aumentar el monto a través de una cuenta en el sistema bancario, buscando la institución con el rendimiento mayor.

Ya con una cantidad elevada y una cobertura de las contingencias, elegir entre las alternativas existentes, ponderando riesgos y ganancias.

Hay un infinidad de preguntas que van surgiendo en el camino, empero si empezamos por lo más básico de seguro se tendrá un sustento para fincar un excelente patrimonio.

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¿Cuál es el reto financiero de la mujer millennial?

Miércoles, 07 Marzo 2018 23:34 Written by

Aun cuando avanza la sociedad en reconocer la valía de la mujer en cualquier terreno, quedan áreas en donde habrá de buscarse la emancipación, pues hay abusos, acoso y menos oportunidades. Es un hecho que falta sensibilidad en la equidad de género en todos los ámbitos, de tal manera que permita un trato justo.

La nueva generación de mujeres tiene el doble reto de enfrentar un mundo en continua transformación y lidiar con el hándicap en contra de la discriminación, el cual no es compensado de alguna forma.

Existe una idea preconcebida falsa de que la mujer sale de su casa en el momento de contraer matrimonio; pasa a ser mantenida por el marido; y en la vejez cuenta con el soporte de sus hijos. Es fundamental que sean competentes para valerse por si solas.

La liberación financiera implica entender cómo funciona el entorno económico; equilibrar el balance entre ingresos y gastos; vivir de acuerdo a las capacidades monetarias; y conocer los riesgos de un mal manejo del dinero, como es el exceso de endeudamiento.

Esta bien documentado que la mujer está lejos de recibir un pago justo por su trabajo y por ello debe presionar para obtener una mejor posición; aunque con cuidado, porque el mercado laboral reduce el margen de maniobra para exigir. El punto central es la preparación y aprovechamiento de la experiencia para destacar con su ventaja competitiva y encontrar un salario mayor.

También son cada vez más las emprendedoras, que en su intención de establecer un negocio tendrán que desarrollar habilidades financieras y de mercadeo, separando esta iniciativa de sus cuentas personales.

Una visión de largo plazo es indispensable para soportar contingencias, la posibilidad de perder el empleo o simplemente el llegar a una vejez con un recurso para vivir con dignidad y además disfrutar esa parte del ciclo de vida. Es imprescindible informarse de las alternativas de inversión, sus características y hacer una mezcla de su portafolio que se acomode a sus preferencias entre riesgo y rendimiento.

Hay avance, pero no es suficiente; debemos seguir apoyando el valioso lugar que ocupa en todos los aspectos y ella misma afrontar el reto siendo pro activa en una sociedad con falta de sensibilidad. Lo bueno es que se da un efecto demostración con mujeres exitosas; trabajemos para facilitar el camino.

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¿Estas dispuesto a pagar el precio de ser rico?

Jueves, 22 Febrero 2018 00:22 Written by

Googlea “hábitos de personas ricas” y te aparecerán miles de opciones describiendo desde qué hacen al levantarse, hasta sus gustos por la lectura o su disposición al trabajo. Me permito disentir de ese enfoque que busca encontrar la fórmula “mágica” de hacer dinero, como si fuera eso lo único que determina el éxito de alguien.

Aplicar los hábitos correctos con seguridad dará un beneficio y avanzaremos en el bienestar, como sea medido por cada quien; sin embargo, no garantiza una riqueza monetaria.

Habría de distinguirse entre dos tipos de ricos. Están aquellos con la suerte de heredar y su labor es sostener el patrimonio; y otros que se forjaron desde cero para lograr una fortuna a base de trabajo, visión y riesgo. Por supuesto, hago a un lado la obtención de recursos de una forma ilícita, cuyos hábitos nos son dignos de considerar y están lejos de ser un ejemplo.

Quienes tienen capital como producto de una sucesión, las cualidades están cargadas a una administración adecuada y el manejo prudente. Aquí sí podrían emplear buenos hábitos y capacitación para elevar la fortuna y evitar la “maldición” de que la tercer generación es la que despilfarra lo alcanzado por las anteriores.

Quienes se iniciaron desde cero tienden a tener una personalidad muy especial, pues son tomadores de riesgo natos, están pensando todo el tiempo en negocios y llegan a ser compulsivos para el trabajo.

¿Quieres ser rico y no heredaste?; olvídate de la rutina, tendrás que hacer negocios, aceptar fracasos en el camino y ser perseverante en acrecentar los recursos por arriba de las necesidades cotidianas. La pasión por lo que se hace es la principal motivación, más allá del dinero.

Es irónico, hay grandes emprendedores, pero malos para mantenerlos en términos administrativos y llegan hasta el quebranto por dicha razón. Un ejemplo es Steve Jobs, que en su momento lo sacaron de la misma empresa que había fundado.

El error sería convertir la acumulación de dinero como el único objetivo, porque podría conducir a ocuparte en algo que no necesariamente satisface el propósito de vida, provocando tarde o temprano la frustración.

Es importante tomar en cuenta que existen sacrificios altos, asociados con ese enfoque de “quiero ser rico a toda costa”; el consumo de tiempo excesivo en los negocios puede desencadenar enfermedades y el distanciamiento con la familia.

¿Estás dispuesto a pagar el precio?

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Amor en tiempos de cólera… económica

Jueves, 15 Febrero 2018 00:33 Written by

Los problemas económicos en ocasiones provocan reacciones contra los demás; por lo regular con quien está a nuestro lado. En la interacción en redes sociales me encuentro con frecuencia con el disgusto, con aseveraciones tales como “¡quieres que me organice con mis finanzas y no me alcanza para comer”. Esto mismo puede suceder con las parejas y es importante enfrentar las dificultades de dinero sin dañar la relación.

Hace algún tiempo presencié una discusión de un matrimonio, recriminándose sobre las decisiones de compra de sus artículos personales y el exceso de gasto que eso generaba. Es un hecho que este tipo de conflictos conducen en el extremo a la separación y por esa razón es conveniente resolverlos.

1.- Una máxima es que detrás de una molestia hay una petición escondida y si tenemos eso en mente, entenderemos que para dirimir las diferencias de pareja es bueno descubrir cuál es la solicitud. Si la presentamos en forma correcta es posible avanzar.

2.- Es preferible acordar las reglas antes de ser necesarias, porque de otra manera se elaboran en medio de un pelea, con resultados desastrosos. Por eso la organización de los dineros debe negociarse con tiempo y evitar hacerlo enojados. Así, cualquiera de los dos tiene argumentos con los compromisos previos.

3.- Independiente de cómo se pongan de acuerdo, es recomendable que hagan un presupuesto conjunto en donde quede claro el uso de los recursos. Es un camino para solventar el límite de los ingresos; fijar cuánto se quiere ahorrar y establecer metas, dependiendo de los sueños compartidos.

4.- La información es crucial y aunque sea doloroso conocer con detalle una problemática financiera, es mucho mejor que mantenerla en secreto, porque ello impide arreglar la situación. Además del destino de los ingresos, saber los niveles de endeudamiento y los activos con que se cuenta para enfrentarlo.

5.- En la medida en que las percepciones lo permitan, se sugiere contar con una asignación de presupuesto individual para cubrir los gustos y preferencias de ambos. Ese margen de acción despresuriza la tensión.

Como ya he comentado en este espacio, la economía familiar crea una sinergia en el manejo de los recursos al ser una sociedad que se complementa, da contrapesos y construye una responsabilidad sobre el futuro. El reto es encausar el enojo para convertirlo en solución.

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Si gastas, evita justificarte sin razón

Miércoles, 31 Enero 2018 23:08 Written by

El destino de los recursos es uno de los elementos claves para analizar nuestra finanzas personales; el cuestionamiento frecuente es a dónde se fue el dinero. En ese sentido, debemos moderar el impulso, porque la mente llega a utilizar argumentos fasos para justificar la decisión. Veamos algunos ejemplos al respecto.

1.- Hay productos o servicios que por error los catalogamos como “inversión y sólo tienen un valor de rescate, como serían los clubs deportivos, autos o joyería. Con todo y la existencia de un mercado para ellos, la intención no es venderlos y ganar un rendimiento. Es preferible aceptar que son para disfrutarlos y estamos dispuestos a pagar para obtenerlos.

2.- Un enfoque consumista es tomar las “ofertas” como “ahorro”. Podríamos reconocer que se trata de un uso eficiente del dinero, siempre y cuando el producto sea algo que pensábamos a adquirir y el remanente lo guardamos. Sin embargo, por lo regular, se gasta en otras cosas.

Peor si se va de shopping a “cazar ofertas”, pues se termina con artículos innecesarios.

3.- Con el boom de las opciones a meses sin intereses esta la justificación de “ni voy a sentir el gasto” pensando en que se está difiriendo en el tiempo. Cuidado, porque puede haber intereses implícitos en un precio mayor y la multiplicación de las compras lleva a una reducción drástica del flujo y se acaba usando la tarjeta de crédito para lo cotidiano.

4.- “Lo merezco” es una frase común cuando ya se repasaron todas las justificaciones y ninguna me daba la respuesta. Es un excelente planteamiento bajo la óptica de que el dinero nos proporciona una satisfacción por el trabajo realizado. La pregunta sería si hay requerimientos que valgan más la pena en el sentido de merecimiento, porque además quisiéramos la seguridad de una buena inversión, un seguro, o la salud, por ejemplo.

Tal vez podrías decir: “yo gano el dinero y lo gasto como quiero”; efectivamente, pero lo importante es estar consciente de las razones para hacerlo para evitar el arrepentirnos o las quejas de ingreso insuficiente. Seamos sinceros con nosotros mismos sobre los motivos detrás del destino del recurso y disfrutémoslo sin remordimiento en la medida que nos responsabilicemos de las decisiones y considerando no solo en la recompensa inmediata, sino también en las consecuencias de mediano o largo plazo.

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